Индивидуализация тарифов в ОСАГО приведет к снижению цены полиса для аккуратных водителей

Главные ожидания и опасения автовладельцев в этом году связаны с долго готовившейся реформой по индивидуализации тарифов ОСАГО.

Предполагается, что по ее итогам тариф по обязательной "автогражданке" будет зависеть от стиля вождения автовладельца, от того, совершает ли он грубые нарушения ПДД и прочих параметров, влияющих на его потенциальную аварийность.

По статистике, 80% автовладельцев придерживаются аккуратной манеры вождения. При этом из-за недостаточной ценовой гибкости тарифа ОСАГО они переплачивают за свой полис, тем самым "спонсируя" ремонт автомобилей водителей, часто попадающих в ДТП.
Реформа тарифообразования по ОСАГО началась 9 января 2019 года. Первым этапом стало расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Кроме того, был реформирован коэффициент "возраст-стаж" (КВС), в котором вместо четырех стало 58 градаций. Для опытных водителей старшего возраста КВС был снижен, а для молодых и неопытных - повышен. Еще был изменен порядок присвоения коэффициента "бонус-малус" (КБМ). Теперь при наличии нескольких КБМ за автовладельцем закрепляется один - самый низкий, и он больше не "сгорает" даже в случае перерыва в вождении.

Опасения некоторых экспертов, что расширение тарифного коридора приведет лишь к тому, что страховщики поднимут цены до максимума, не сбылись. На деле новшества повысили конкуренцию между компаниями за клиентов. По данным РСА, за первые 6 месяцев этого года средняя премия по ОСАГО в стране снизилась на 5,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Для легковых автомобилей физлиц за этот период средняя премия по ОСАГО снизилась в целом по РФ на 4,13%.

Снижение средней цены полиса обязательной «автогражданки» зафиксировано в 81 регионе, в которых проживает 97,7% всех автовладельцев. Так, средняя цена полиса ОСАГО снизилась почти на 20% (или на 740 рублей) в Магаданской области, на 10,7% (618 рублей) - в Пермском крае, на 10,2% (465 рублей) - в Саратовской области. Более чем на 9% снизилась средняя премия по ОСАГО в Забайкальском крае, а также в Вологодской и Мурманской областях. Анализ цен показал, что небольшое увеличение цен затронуло лишь самые "токсичные" регионы, наиболее убыточные для страховщиков, где до сих пор ощущается негативный эффект от действий недобросовестных автоюристов: в Новосибирской области, республике Северная Осетия, Карачаево-Черкесской республике, Адыгее и республике Тува. В абсолютных значениях рост составлял от 38 рублей до 158 рублей за годовой полис ОСАГО.

К слову, опыт западных стран, например, Германии, Великобритании, Франции и других подтверждает правильность выбранного курса по либерализации тарифа в "автогражданке". В некоторых европейских странах цены находятся в свободном плавании не один десяток лет, при этом конкуренция между страховыми компаниями держит тариф на приемлемом уровне. Цены на полис "автогражданки" за границей более персонализированы, то есть водители с рискованной манерой вождения платят за страховку существенно больше. Таким образом, тариф стимулирует автовладельцев ездить аккуратно. К примеру, в Германии в первые пять лет после либерализации тарифов средняя цена полиса ОСАГО упала на 50 евро.

По данным регулятора, количество жалоб российских автовладельцев на действиях страховщиков при оформлении ОСАГО во втором квартале 2019 года упало почти вдовое. Если в январе-июне прошлого года число претензий превышало 30 тысяч штук, то с января по июнь этого года их количество сократилось до 18,6 тысяч.
В настоящий момент рынок страхования ждет второй этап либерализации закона об ОСАГО. В июле изменения в закон были одобрены правительством и внесены в Госдуму.

Согласно законопроекту, страховщики смогут формировать базовые ставки цены на полис, исходя из характеристик водителя, в частности, учитывать манеру вождения авто, наличие неоднократных грубых нарушений ПДД. Тариф будет формироваться в том числе с учетом количества страховых выплат в результате аварий, произошедших по вине каждого водителя, по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении, а также по всем договорам ОСАГО.

В случае принятия законопроекта, с 2020 года будет отменен территориальный коэффициент, а с октября того же года – коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля. Рамки тарифного коридора сначала будут раздвинуты в сторону увеличения и уменьшения с 2020 года в пределах 40%, а с 1 октября 2020 года допустимое отклонение от предельных размеров базовых ставок может составить еще 30% в обе стороны.

Комментируя перспективы либерализации ОСАГО, замминистра финансов Алексей Моисеев, сообщил, что к 2023-2025 годам можно будет подумать о полном освобождении тарифов.